August 19, 2015 / 1:06 PM / 2 years ago

АНАЛИЗ-Банки РФ увидели в милитаризации шанс для потребкредитования

ВРЕМЯ ЧТЕНИЯ 9 МИНУТ

Елена Фабричная

МОСКВА, 19 авг (Рейтер) - Вынужденые ужесточать требования к беднеющим и закредитованным российским заемщикам, банки РФ стали присматриваться к военнослужащим, денежное довольствие которых не снижается даже в условиях рецессии, и предлагают им потребительские кредиты на льготных условиях.

Ставка на военных оправдана, говорят аналитики, особенно с учетом того, что доходам остального населения, как и ценам на нефть, предстоит медленное и мучительное восстановление.

Ограниченная западными санкциями экономика России сокращается из-за резко подорожавшего импорта и низких нефтяных котировок. Преобладающее в ВВП страны промышленное производство падает в отсутствие частных инвестиций и слабого внутреннего спроса ; основной поддержкой сфере производства выступают проекты монополий и гособоронзаказ.

Даже если оптимизм властей в отношении достижения дна спада оправдается, восстановление экономики будет затяжным.

"Не произошло скорого и бесповоротного восстановления цен на нефть, как это было в 2009 году. В сочетании с нарастанием (или, как минимум, сохранением) внешнеполитической напряженности это резко увеличивает вероятность углубления инвестиционного спада, который может потянуть за собой доходы населения. При этом на динамике последних в реальном выражении и так негативно скажется новая волна девальвации рубля", - полагает Николай Кондрашов из Центра развития Высшей школы экономики.

Реальные доходы населения сокращаются уже девять месяцев подряд, по данным Росстата, в июле доходы населения снизились на 2,0 процента в годовом выражении.

Снижение доходов и зарплаты существенно повлияло на уровень бедности, который в первом квартале 2015 года вырос до 15,9 процента (22,9 миллиона человек) с 13,8 процента (19,8 миллиона человек) год назад.

Зарплата работающего населения падает ускоренными темпами: в номинальном выражении она составила 33.980 рублей, ее реальное снижение составило 9,2 процента год к году.

"В текущей ситуации не только военные, но и бюджетники в целом становятся более привлекательной категорией клиентов для банков. В условиях, когда спрос на продукцию ряда отраслей промышленности падает, весьма вероятны сокращения или введение неполной занятости, в то же время, бюджетные работники имеют возможность сохранить свой доход, что повышает их кредитное качество, как заемщиков", - сказала Рейтер Ольга Лапшина из банка Санкт-Петербург.

По данным Минобороны, средний уровень денежного довольствия военнослужащих, которых насчитывается около 1 миллиона человек, в 2014 году составил 62.100 рублей, в 2012 году - 57.800 рублей.

"Более высокое внимание банков именно к военным имеет рыночную природу и связано с более высокими заработными платами данной категории, относительно остальных бюджетников", - считает экономист.

В российском ВВП доля военных расходов составляет порядка 4,5 процента, и по этому показателю Россия - один из лидеров в мире. По доле военных расходов в общемировых Россия уступает только США и Китаю.

специальные условия

Согласно опросам, высокие процентные ставки по кредитам и непредсказуемость экономической и геополитической ситуации в стране ограничивают для большинства населения возможность взять заем. Для военных потребительские кредиты и ипотека предлагаются на льготных условиях.

Запущенная властями в 2004 году госпрограмма "военная ипотека" для обеспечения жильем военнослужащих предполагает фиксированную ставку по кредиту в 12,5 процента годовых для всех банков, задействованных в программе, что ниже средней ипотечной ставки по стандартным выдаваемым кредитам (13,5 процента).

По данным Росвоенипотеки, отвечающей за накопительно-ипотечную систему (НИС) по обеспечению военнослужащих жильем, в программе участвуют Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, банк Зенит, Московский индустриальный банк (для покупки жилья в Чечне) и РНКБ (для крымской недвижимости).

С 2010 года, когда программа реально заработала, было заключено более 122.000 ипотечных сделок на 385 миллиардов рублей на конец второго квартала 2015 года.

Военные, участвуя в программе, могут рассчитывать на больший размер суммы кредита, чем им бы предоставили банки на основании справки о доходах.

Лидерами по числу выданных во втором квартале 2015 года кредитов военным были ВТБ 24 (8,7 миллиарда рублей), Сбербанк (5,8 миллиарда рублей) и банк Зенит (1,2 миллиарда рублей).

ВТБ 24 сообщил, что на 1 августа 2015 года портфель ипотечных кредитов, выданных в рамках программы "Ипотека для военных" составляет 24.700 кредитов на 48,9 миллиарда рублей.

"Дополнительно для военнослужащих, участников НИС, банк предлагает специальный кредит наличными со специальными условиями по процентной ставке. Этим предложением военнослужащие могут воспользоваться для формирования первоначального взноса по ипотеке или для благоустройства приобретаемого жилья", - сообщила пресс-служба банка.

Портфель военной ипотеки в Сбербанке составляет 22,6 миллиарда рублей (на 1 августа 2015 года) и он вырос по сравнению с началом года в 2,3 раза.

Сбербанк для участников накопительно-ипотечной системы дополнительно предлагает потребкредит со ставкой от 18,5 процента годовых.

Банк Зенит не раскрывает свой портфель военной ипотеки, но из трех лидеров предлагает больше специальных продуктов для военных.

"Помимо военной ипотеки и потребительских кредитов для военнослужащих у нас есть отдельные вклады для них, и специальные условия по кредитным картам. По накопленной нами статистике, эта категория клиентов отличается высокой платежной дисциплиной, поэтому мы можем предлагать им более привлекательные условия кредитования", - сообщила пресс-служба банка.

Если в среднем по стране ставки по потребкредитам начинаются от 20 процентов, у Зенита ставка для военнослужащих - от 16,5 процента. И специальные условия доступны не только для военных, оформивших в банке ипотеку, но и для новых клиентов, проходящих военную службу по контракту (за исключением срочной службы) и пенсионеров Минобороны, МВД и МЧС.

от потребления к сбережению

Государство стимулирует банки выдавать обеспеченные кредиты и участвовать в военной ипотеке, но ручное управление не сможет вернуть докрымские темпы роста российской экономике, поддержанные потребительским бумом, тем более, что в ожидании худшего население предпочитает копить, а не тратить.

ЦБР вместе с АИЖК запустили в марте механизм рефинансирования под залог портфеля таких кредитов , в июне ЦБР принял решение увеличить лимит кредитования по программе до 30 миллиардов рублей с 10 миллиардов.

На 1 августа ЦБР выдал средств по этому каналу на сумму более 16 миллиардов рублей, что должно поддержать строительство. Росстат отчитался о том, что в июне впервые отмечен спад ввода жилых домов - на 7,6 процента после 18-месячного непрерывного роста. Девелоперы говорят, что сейчас в стране если что и строится, то это в основном жилье для военных.

"Объективности ради стоит отметить, что военная ипотека выдается по Федеральному закону еще от 2004 года, все же сложно назвать ее новацией... На мой взгляд, специальные кредитные продукты для других категорий также могут появиться, но чуть позже", - считает Лапшина.

Призваны поддержать потребительское кредитование и две другие госпрограммы - льготного автокредитования и ипотека с господдержкой, которые подразумевают предложение пониженных ставок по кредитам, субсидируемых из бюджета.

Эффект для автопрома уже ощущается: по данным Минпромторга России, за первое полугодие на льготных условиях продавался каждый четвертый автомобиль.

Но точечные меры властей вряд ли принесут серьезное улучшение ситуации, некоторое оживление в узких местах не сможет полностью компенсировать отсутствие позитивных сдвигов во внешней политике и макроэкономике, рост инфляции, ослабление рубля и сокращение реальных денежных доходов населения.

ЦБР не ожидает роста потребительского кредитования в 2015 году, тем более, что за семь месяцев оно сократилось на 5,2 процента, а доля проблемных кредитов возросла до 7,8 процента .

Отрицательный прирост потребительского кредитования указывает, что население в условиях существенного снижения реальных доходов стремится сокращать свои расходы и обязательства (в том числе, кредиторскую задолженность), указывало Минэкономики.

В условиях кризиса россияне перераспределяют доходы в пользу сбережения, снижается потребление дорогостоящих импортных товаров и услуг.

Неопределенность в стране развивает у граждан стремление обезопасить себя, создавая "резерв" на случай возможного ухудшения экономической ситуации. Прирост средств на депозитных счетах населения в январе-июне составил 671 миллиарда рублей против снижения на 307 миллиардов год назад.

Норма сбережений россиян постепенно возрастала после резкого снижения в ноябре-декабре прошлого года (из-за вызванного девальвацией бума покупок), достигнув к июню пикового за последние два года значения в 11,9 процента.

Редактор Дмитрий Антонов

0 : 0
  • narrow-browser-and-phone
  • medium-browser-and-portrait-tablet
  • landscape-tablet
  • medium-wide-browser
  • wide-browser-and-larger
  • medium-browser-and-landscape-tablet
  • medium-wide-browser-and-larger
  • above-phone
  • portrait-tablet-and-above
  • above-portrait-tablet
  • landscape-tablet-and-above
  • landscape-tablet-and-medium-wide-browser
  • portrait-tablet-and-below
  • landscape-tablet-and-below